Одним из способов накопления денежных средств являются депозиты. Чтобы научиться правильно размещать деньги и получать при этом наибольший доход, необходимо понимать, что подразумевается под понятием депозита, какие виды депозитов бывают и чем они отличаются. Депозит представляет собой вклад в банке, один из видов накопительного счёта, размещение средств на котором производится на срок, оговоренный в договоре. Цель размещения депозита - сохранение средств и получения дохода в виде ставки по вкладам, которая выплачивается банком за пользование средствами. Сумма вклада подлежит обязательному возврату в оговоренный договором срок с учетом условий договора. Из экономического смысла понятия депозит вытекает следующее: - средства, размещенные на депозите, составляют собственность вкладчика; - независимо от срока размещения депозита, банк обязан вернуть его по первому требованию вкладчика (при прекращении договора раньше установленного срока по инициативе вкладчика банк может предусмотреть уменьшение размера процентов); - отсутствие у вкладчика возможности свободного пользования вложенными средствами; - наличие возможности у банка свободно распоряжаться средствами. Действующее законодательство не ограничивает вкладчиков в количестве вкладов, которые могут быть одновременно открыты в одном или нескольких банках. Множество различных условий, которые предлагают банки своим клиентам, позволяют выбрать наиболее подходящие по минимальной сумме депозита, виду валюты, сроку, порядку выплаты процентов. В зависимости от основных условий все вклады подразделяются на такие виды: - по сроку (срочные и "до востребования"); - в зависимости от возможности пополнения (с пополнением и без него); - в зависимости от вида валюты (в национальной валюте, иностранной валюте или мультивалютные). Рассмотрим подробнее данную классификацию. Сроком вклада называют оговоренный договором период, на который денежные средства размещаются в банк. Срочным считается вклад, размещенный на определенный срок, который может устанавливаться от нескольких недель до нескольких лет. Обычно от длительности срока зависит размер процентов (чем больше срок, тем выше процентная ставка). При снятии денег до окончания установленного срока, депозитным договором обычно предусматривается уменьшенная ставка процентов, которые выплачиваются за период фактического использования средств банком. В некоторых банках клиентам предлагаются условия депозитных договоров, по которым при досрочном его расторжении проценты не теряются, Однако следует отметить, что по таким договорам основная ставка значительно ниже. Размещая вклад «до востребования», вкладчик рассчитывает на данную сумму денег и может снять их с депозитного счета по мере возникновения необходимости, получив при этом , начисленные за время фактического действия договора. При этом процентная ставка по такому депозиту всегда значительно ниже, чем по любому срочному вкладу. Условиями депозитного договора может быть предусмотрено внесение дополнительных средств за время его действия - такие депозиты называются пополняемыми. Вкладчик может во время действия договора увеличить размер депозита, тем самым сделав новый расчет вклада и увеличив его доходность, поскольку проценты по депозиту будут выплачиваться исходя из фактического размера вклада и времени пользования банком средствами. Пополнение депозитов может осуществляться внесением денег в кассу банка, безналичным переводом или через банкомат. Некоторые банки ограничивают размер пополнения вклада или сроки внесения дополнительных средств. При отсутствии возможности пополнения депозит считается непополняемым. Вкладчик может выбирать, в какой валюте будет размещен депозит. Действующим законодательством предоставляется возможность размещения вклада как в национальной или в иностранной валюте. Кроме того, своим клиентам банки предлагают мультивалютные вклады, преимуществом которых является возможность размещения на одном счёте нескольких сумм в разных валютах с процентными ставками, определяющимися для каждой валюты отдельно. Выбирая, в какой валюте открывать депозит, следует иметь ввиду, что банки обычно устанавливают самые высокие ставки для вкладов в национальной валюте.